多重債務でお困りの方へ
自己破産
借金額が大きくなり、返済の見込みがなくなった時に債務整理(任意整理)や個人版民事再生で多重債務を解決できない方が行う、多重債務を解決できる最終方法で支払い不能の状態にあると認められた場合に、借金の全額を免除してもらうことができる制度です。
ただし、車や住宅などの財産を持っている場合(20万円以下の財産であればそのまま残すことができます)はそれを処分しなくてはなりません。処分した際のお金は、債権者に分配されます。
- 自己破産は借金の支払義務がなくなるので道徳的に問題視する意見もありますが、返せる見込みのないような状態で更に借り入れをするという事は問題です。
- 返済が厳しくなった状態で自己破産という選択肢を取ることも新たな人生の再スタートと前向きに考えるべきかと思います。(自己破産手続は本人自身でも申請出来ますがなるべくなら司法書士・弁護士にお願いした方がベストかと思います。)
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債務整理(任意整理)
弁護士と業者との任意の話合いを行い、和解契約を締結する手続であり、裁判所を通さない手続です、自己破産や個人版民事再生の手続と大きく異なります。債務整理(任意整理)のメリットは、財産を残したまま借金を整理することができるということ、借金の一部だけを整理することができるなど、いろんな応用がきく手続です。
- 現在返済している金額より下がればなんとか返済していける、あなたの代わりに弁護士が債権者(金融業者)と話し合い、月の返済額や利息を下げてもらう交渉をします。これが任意整理で、あなたへの直接の請求を停止するように求め、債務調査をします。そしてあなたの収入や生活状況を聞き、分割であれば、実際に継続して返済できる金額(源資)を決めて各債権者と弁護士が話し合い、利息制限法に基づきもう一度契約(和解)をする方法です。
- お金を借りたときにつく利息の利率は、貸す側が勝手に決めていいように見えますが、 実は法律で上限が決められています。けれどたいていの金融業者はこの法定金利より多い利息を取っているのが現実です。
- 債権者からの直接の取り立て、督促が基本的に止まる(但し、一部の登録業者・ヤミ金業者・違法業者が催促することもあります。)
- 月々の返済額を減額。訴訟への対応をしてもらえる。法的に有効な書類の作成。一括払いを分割払いに変更。
- 整理屋、示談屋、悪徳ブローカーなどにだまされることなく、きちんとした手続きをした方が良い。
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民事再生(個人債務者再生法)
破産だけは避けたい・マイホームを残したい、そんな方のための民事再生平成13年4月1日から施行され、一定の条件を満たす方であれば、自己破産とは異なり、住宅を手放すことなく負債の整理ができるようになりました。これは、裁判所で認められた一定の範囲で減額した返済総額を、原則3年(最長5年)返済すれば、残りの債務が免除される手続です。
- 個人再生手続には、主に小規模な個人事業者を対象とする「小規模個人再生手続」と、主にサラリーマンの方を対象とする「給与所得者等再生手続」とがあります。
- 個人に対して適用される制度で会社に対して債務整理をすることはできません。
- 裁判所を通じて債務の額を減額し、その減額された額を分割で支払っていきます。
- 個人民事再生手続には住宅ローンなどの案件もからんできますので必ず弁護士などに相談した方が良い。
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特定調停
債務に困った人が裁判所に申立をし、裁判所が指定した調停委員を含めて債権者と交渉していく制度で、全て本人が行うため代理人費用がかからないことが1番のメリットです。
- 特定調停で気をつけなければならないのは、せっかく手間をかけて調停を申し立てたとしても債権者が現れなければ調停は不成立となり債務は減額もされずそのまま残ってしまいます。
- 調停をするまでは、あるていどきちんとした返済を続けなくてはダメです。
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過払い
債権者が計算する利率が利息制限法による利率より高い場合に、利息制限法での利率で計算しなおすと支払額が超過してしまうことです。過払いになると、過払い金を返還請求することができ、お金が返還されます。その返還されたお金を他の債権者に返済したり、債務整理を依頼した折の費用に当てることができます
- もし債権者の利率が利息制限法の利率より高いかも知れないと思われる方は、弁護士に依頼しきっちり返済してもらうといいと思います。
- 業者との取引が長い場合、利息制限法で引き直し計算をすると、本来支払うべき金額よりも多く、すでに業者に返済してしまっている場合があります。この余分に返済したお金を過払いといいます。
- 過払いが発生した場合は、業者にその余分の支払ったお金を返還するよう主張することができます。
- 支払済みの領収証や金額の解る残高証明書などを用意出来るようにする。
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多重債務解決、応援します。
当内閣府特定非営利活動法人NPOライフクリエイトでは、
- 利息の返済がやっとで元金が減らない。
- 毎日借金の取り立てで悩んでいる。
- 借金が家族・身内に知られないかと心配
- ブラックリストが会社に知れれては困る。
- 会社都合により収入が減り、借金返済が苦しくなった。
等の、重債務問題についてお悩みの方に、迅速に債務整理ができるよう相談を実施しています。早期対応が借金問題を解決する近道です。
借金は計画的に返済の場合は問題はないのですが、病気やケガ、会社倒産などで収入が減って、その場をしのぐ為に借入を増やし返済困難な 状態を回避するために借入れをするのは、逆にもっと苦しい状況に陥ってしまいます。
借金をしていることは恥ずかしいことでも後ろめたいことでもありません。 まず身内の方にすべての状況をお話しして協力を得るのが一番ですが、 問題が解決しない場合は弁護士やNPO法人等に相談し解決をはかるのが賢明な方法です。
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一人で苦しまず、ご相談下さい。
内閣府/NPO ライフクリエイトが貴方を応援します。下記の方法でご相談いただけます。 ご相談者の秘密は厳守いたします。どうぞお気軽にご相談ください。
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